Fintech eli financial tecnology, siis rahoitusalan teknologia, ja käytännössä rahoituspalveluiden muuttuminen sähköisiksi, automaattisiksi ja tekoälyyn perustuviksi on yksi tämän hetken kuumimmista aloista. Fintechin herruudesta taistelevat sen maailmanlaajuisilla markkinoilla niin suuret kansainväliset pankit kuin pienet startupit vaikka niinkin pienestä maasta kuin Viro. Fintech tulee määrittelemään sekä tulevaisuuden taloudellista että yhteiskunnallista kehitystä.
Tekoäly
Tekoälyllä tulee olemaan valtava vaikutus fintechiin. Tällä hetkellä rahoitusalan sähköistyminen tarkoittaa lähinnä toimintojen sähköistämistä ja sijoitusmarkkinoiden sekä talouden mallinnusta, mutta tekoälyn osuus itse sijoituspäätöksissä on jatkuvasti nousussa. Tekoäly ei vielä välttämättä osta sijoitusasuntoja Manhattanilta, mutta monet analyyttiset tehtävät on saatu jo automatisoitua, mikä säästää paljon aikaa esim. osakesijoittajilta. Tekoälyllä voidaan myös luoda neuvontarobotteja asiakkaille, mikä säästää sijoitusalan työntekijöiltä paljon aikaa asiakkaiden kysymyksiin vastailussa. Tekoälyn yksi tärkeimmistä rooleista tulee jokseenkin yllättäen olemaan petosten estäminen seuraamalla asiakkaiden käyttäytymistä. Tekoälyä käytetään jo menestyksekkäästi veropetosten seulontaan, ja sen rooli tulee varmasti kasvamaan jatkuvasti esim. sisäpiirikauppojen tunnistamisessa ja estämisessä.
Blockchain ja kryptovaluutat
Yhä useammat startupit käyttävät blockchain-teknologiaa. Blockchain mahdollistaa kaikenlaisten transaktioiden ja omistusoikeuksien rekisteröimisen vaikka asuntojen, arvopaperien, henkilöllisyyden tai minkä tahansa muun tiedon. Monet asiantuntijat ja kommentoijat ovatkin jo ennustaneet, että blockchain-teknologia tulee menestymään varmasti, vaikka itse bitcoinin tai kryptovaluuttojen tulevaisuus ja käytön laajuuden mahdollisuudet saattavat olla rajoitettuja.
Blockchain-teknologia perustuu algoritmiin, jossa jokaisen yksikön (esim. bitcoin-raha, asunnon omistusoikeus tai osakepaperi) omistaja on tallessa yksityisessä lompakossa. Kun omistusoikeus halutaan siirtää, tarvitaan siihen varmennus ”keskusalgoritmilta”, eli lukuisten tietokoneiden käsittelemiltä laskuilta (tällä hetkellä bitcoinin keskusalgoritmia laskee, eli ”mainaa” tuhansia tietokoneita ympäri maailmaa). Ulkopuolisen on lähes mahdotonta hakkeroida järjestelmää, sillä se tarkoittaisi kaikkien blockchainia laskevien tietokoneiden hakkeroimista. Nykyään monissa nettikaupoissa (ja jopa fyysisissä kaupoissa) voi ostaa bitcoineilla esimerkiksi niinkin suuret yhtiöt kuin Microsoft, tosin ne käyvät vain Windows- ja Xbox storessa, eivät Microsoft online-storessa. Bitcoineja ovat siis ainakin aluksi ottaneet käyttöön eniten teknologia-alalla olevat yhtiöt.
Kryptovaluuttojen ja blockchainien kyseenalaistamaton arvo on siis niiden hakkeroinnin vaikeudessa, eli ne ovat täysin uusi ja täysin turvallinen tapa tallentaa ja säilöä tietoa, jonka omistajaa on tarve vaihtaa ajoittain. Kryptovaluutat tekevät maksutapahtumista nettikaupoissa turvallisempia. Transaktion yhteydessä ei luovuteta nettikaupalle mitään arkaluontoisia henkilökohtaisia tietoja, kuten luottokorttitietoja, vaan siirto tehdään suoraan blockchain-järjestelmän kautta, eli kumpikin osapuoli voi vain katsoa sivusta, kun siirto tapahtuu, ja ulkopuolisen on lähes mahdotonta päästä siihen väliin.
Myös esimerkiksi nettikasinoilla tehdään tavallista enemmän transaktioita, minkä takia ne hyötyvät ehdottomasti jokaisesta tavasta vahvistaa tietoturvaansa, myös kryptovaluutoista. Monilla nettikasinoilla hyväksytään jo kryptovaluuttoja, tai ainakin suurimpia valuuttoja. Jotkut pankit ovat jo suunnittelemassa omia kryptovaluuttojaan, mutta nettikasinoiden ei ole kuultu vielä tekevän näin. Esimerkiksi jo valmiiksi hyvällä tietoturvalla varustetun Redbetin kolikkopelien turvallisuutta voisi lisätä vielä kryptovaluutoilla sivustolla muun muassa jo olevien SSL-tekniikkaan perustuvan tiedonsiirtojen suojauksen sekä varapalvelimien (kaatumisen riskin varalta) lisäksi. Loppuun on hyvä painottaa, että kryptovaluutatkaan eivät takaa kaikkea turvallisuutta. On siis hyvä aina selvittää, millä turvakeinoilla nettipalvelu on suojattu. Sivustolta löytyy yleensä sertifikaatteja ja selostuksia tietoturvasta.
Mobiiliteknologia
Yhä useammat ihmiset käyttävät mobiililaitteita. Tämä on johtanut fyysisten pankkikonttoreiden tarpeen romahtamiseen. Nykyään sijoituksia, vakuutuksia ja muita raha-asioita voi hoitaa tietokoneelta tai jopa älypuhelimella. Esim. yksityishenkilöiden välisiin transaktioihin tarkoitetut mobiilimaksusovellukset ovat yleistyneet nopeasti. Mobiiliratkaisut mahdollistavat myös nopeamman reagoimisen esim. äkillisiin osakemarkkinoiden tai muiden sijoitusmarkkinoiden muutoksiin. Hyvä esimerkki on suureen suosioon noussut Mobile Pay -sovellus, jolla voi maksaa kaverille vaikka puolet ravintolalaskusta (tai nykyään jopa suoraan ravintolalle).
Digitaaliset pankit
Finanssialan mobilisoituminen sai aikaan myös digitaalisten pankkien syntymisen. Digitaalisella pankilla ei ole yhtään konttoria, ja ne ovat suosittuja etenkin 80- ja 90-luvuilla syntyneiden milleniaalien keskuudessa. Tämä kuulostaa vähän erikoiselta, ja melkein tarpeettomalta, koska luulisi tavallisten pankkien voivan vain siirtää palvelunsa verkkoon. Mutta kehityssuunta on jo olemassa; Digitaalisten pankkien etu on, että ne keskittävät kaikki kehitysvaransa digitaalisten palveluiden ja toimintojen kehittämiseen, mikä sekä vähentää asiakkaan kuluja että parantaa heidän saamaansa digitaalista palvelua. Tällä hetkellä eletään siis jännittäviä aikoja fintechin alalla tekoälyn ja muiden teknologioiden mullistaessa mahdollisuuksia jatkuvasti. Pidä siis silmä tarkkana, sillä tulemme luultavasti pian näkemään uusien koko markkinat mullistavien startupien nousevan yllättäen ja nopeasti rahoitusalan huipulle monien vanhojen pelaajien tippuessa kyydistä, kuten vaikka Google ja sosiaalisen median yleistyminen veivät osansa vanhan paperimedian markkinoista. Jotkut pankit ovat jo julkaisseet tai suunnittelevat omien kryptovaluuttojensa julkaisemista, mutta itse kryptovaluuttojen vaihtaminen tapahtuu vielä alan omissa palveluissa.